443 SAP de Baleares, de 17 de julio de 2002(AC 2002, 2036), citado por SÁNCHEZ GÓMEZ, A. El sistema…op., cit., pp. 116, octubre-diciembre 2009, pp. Ahora bien, el Código de Buena Conducta, en su cláusula 13 segundo párrafo, establece la exención de la responsabilidad de la entidad emisora señalando que ésta «no será considerada responsable por cualquier pérdida originada por una avería técnica del sistema de pago si dicha avería fuera reconocible para el tenedor de la tarjeta mediante un mensaje emitido en la pantalla del aparato, o fuera evidente de cualquier otra forma». Aspecto general El uso de la tarjeta como medio de pago en un establecimiento comercial donde se presenta físicamente puede representar un riesgo aunque de otro tipo, por eso se ha extendido la práctica de solicitar el DNI o el NIE 256. COUTO CALVIÑO, R. Servicios de certificación de firma electrónica y libre competencia. Los países más extensos son Níger (24,8%) y Malí (24,3%), mientras que Guinea-Bissau representa (0,36%), siendo Cabo Verde (0,1%) el país más pequeño. Para algunos, es aquel contrato en el que «el cliente contrata con la entidad de crédito un “servicio de caja” que implica un mandato general de realización de c obros y mandatos específicos de pago, para los que el cliente realiza la correspondiente provisión de fondos. Prólogo de G ETE-ALONSO y CALERA, M.ª C. Buenos Aires: Abeledo Perot, 2004, p. 13. There is an extensive legal, jurisprudential and d octrinal analysis based especially on t he Spanish legal system and Community law that will allow us to propose a model suitable for Guinea-Bissau to undertake this study. (coords.). ej., las tarjetas de c réditos, las tarjetas de débito, las tarjetas de compra, monederos electrónicos, tarjetas inteligentes, entre otras; también son considerados dentro esta expresión de pago electrónico, las tarjetas magnéticas, las tarjetas con chip, etc…; vid. Elcano (Navarra): Aranzadi, S.A., 2000, p. 491. 584 Vid. Según señalan algunos autores, “los mensajes firmados pueden servir de prueba inalterable de que la transacción se produjo de u n modo correcto” 302. 588 y ss; NUÑEZ LOZANO, P. L.: Tarjeta de…op., cit., 246 p; GETE ALONSO Y CALERA, M. Tarjeta de…op., cit., p. 100; MARIÑO LÓPEZ, L. Responsabilidad contractual…op., cit. 204 DE ROSSELLÓ MORENO, R. El comercio electrónico…op., cit., 26 p ; RAMIÓ AGUIRRE, Jorge. --«Tarjeta de crédito y tutela del consumidor», en RDBB, núm. LAFUENTE SANCHÉZ, R. Los servicios financieros…op., cit., p .240. REDI, núm. SAP de Barcelona (Sección19ª), de 27 de octubre de 2004. Marco jurídico de los medios de pago electrónico Hemos de comenzar señalando que no existe una nor mativa jurídica específica que regule los aspectos contractuales sobre los medios de pago electrónicos, por lo que para aceptar la utilización de estos medios de pago o instrumentos de pago, habría que recurrir a las normas del derecho civil y mercantil 161, así como a las disposiciones adoptadas en el marco de la Unión Europea 162 sin dejar de l ado las condiciones generales establecidas 161 En cuanto al Derecho español, cabe reseñar diversas normativas que son aplicables a las tarjetas de crédito: la Ley 16/2009, de 13 de noviembre, de Servicios de Pago, transpone al ordenamiento interno la Directiva 2007/64/CE, del Parlamento Europeo y del Consejo, de 13 de noviembre de 2 007, de servicios de pago en el mercado interior. Por su parte, el art. Asimismo, se analiza la distribución del riesgo por el uso indebido o fraudulento de la tarjeta en el comercio electrónico. 399- 400; vid. Las mareas tienen una importancia decisiva en el sistema hidrográfico y en la economía del país. Madrid: Instituto superior de técnicas y prácticas bancarias, 2002. Resulta razonable dicha medida, ya que en el caso de q ue no se notifique esta circunstancia traerá consecuencias para el usuario. Los servicios de c ajeros automáticos son actualmente ofrecidos solamente por algunos bancos comerciales en algunas de s us sucursales. 15, 2005. “Contratación electrónica…”op., cit., p. 492, nota 14; SÁNCHEZ, E. M. y ORDUÑA MORENO, J (dirs). 111 y ss. Para el proveedor de bienes o servicios adheridos al sistema, la seguridad en el cobro y el incremento de v entas que el uso de es te instrumento representa; y por último para las entidades emisoras de tarjeta, la captación de clientes a través de este servicio y la percepción de ingresos, tanto por cuotas de titulares como por comisiones de l os proveedores de bienes o servicios adheridos al sistema. Las obligaciones del firmante, la forma en que han de custodiarse los datos de creación de firma, el procedimiento que haya de seguirse para comunicar la pérdida o pos ible utilización indebida de dichos datos y determinados dispositivos de c reación y de verificación de firma electrónica que sean compatibles con los datos de firma y con el certificado expedido 2. Publicada en el DO núm. Tesis 1 (001) Fisica para la arquitectura (9866) Fundamentos De Administración; Seguridad y salud ocupacional (INGENIERIA) Sociedad Y Literatura; . En atención a lo expuesto, y aunque la operación hubiera quedado perfeccionada por el concurso de la oferta y de la aceptación electrónicas, el hecho de que el supuesto pueda ser calificado como una v enta fuera de es tablecimientos mercantiles, otorga al comprador el derecho de resolución antes reseñado, y si a ello añadimos que el pago se efectuó con la mera determinación del número de u na tarjeta de crédito, el titular de la misma tiene derecho a pedir la anulación de la operación, sin que esté obligado, porque la Ley no l o prevé, a j ustificar razón alguna, pues el párrafo segundo del precepto indicado, tan sólo establece que cuando ocurra el evento indicado, se efectuarán a l a mayor brevedad las correspondientes anotaciones de ade udo y reabono en l as cuentas del proveedor y del titular respectivamente. 46 UNIÓN EUROPEA: La Recomendación 97/489/CE, publicada en Diario Oficial nº L 208/50, de 02/08/1997, pp. 106 TRLGDCU, el consumidor y usuario titular de la tarjeta podrá exigir la inmediata anulación del cargo. instrumento electrónico de pago y de los medios (número de identificación personal u otro código) que permitan su utilización”; b) “notificará sin demora al emisor (o a la entidad especificada por éste), en cuanto tenga conocimiento de e llo: la pérdida o e l robo del instrumento electrónico de pago o de los medios que permitan su utilización; el registro en su cuenta de cualquier transacción no autorizada; cualquier error u ot ra anomalía en l a gestión de s u cuenta por parte del emisor”; c) “no anotará su número de i dentificación personal u ot ro código de forma fácilmente reconocible, especialmente en e l instrumento electrónico de p ago o en cualquier objeto que g uarde o que l leve junto con el mismo”. “Algunas notas acerca de la contratación y el comercio electrónico”, en ORDUÑA MORENO, Fco. Elcano (Navarra): Aranzadi, 2000, pp. Por otro lado, el 727 http://es.wikipedia.org/wiki/An%C3%A1lisis DAFO(última consulta 13 de noviembre de 2012). Dicha organización está integrada por países de la Unión Económica y Monetaria del África Occidental (UEMOA) 665, de l a Comunidad Económica y Monetaria del África Central (CEMAC) 666, las Comoras y Guinea. «La Armonización comunitaria de los sistema de pago electrónicos (tarjeta)», Noticias CEE, Madrid, 1989, año 5, núm. 402 GETE-ALONSO y CALERA, M. C. Tarjeta de… op., cit., p. 53. Analizar los mecanismos tecnológicos (protocolos) que garanticen una correcta manipulación y transmisión de los datos relativos a l a tarjeta de pago, con la finalidad de evitar su uso fraudulento en Internet. Exención de responsabilidad 4.2.1. SABATER BAYLE, E. «Cuatro principios sobre tarjetas electrónicas en los textos comunitarios», en H uarte de San Juan (Revista Derecho de la Facultad. En particular las cláusulas que modifiquen, en perjuicio del consumidor y usuario, las normas legales sobre conformidad con el contrato de los bienes o servicios puestos a su disposición o limiten el derecho del consumidor y usuario a la indemnización por los daños y perjuicios ocasionados por dicha falta de c onformidad. 339 Fernandinho Domingos Sanca partes. El pago mediante…op., cit., p. 24; MARIÑO LOPEZ, Andrés. Contrato de cuenta corriente bancaria ........................................ 212 3.2.3.1. 26- 27 éste señala en uno de sus obras que “el contrato de emisión es un contrato atípico por el hecho de no tener una regulación específica propia, sin embargo, tiene lugar a través del principio de la 200 Comercio electrónico y pago mediante tarjeta de crédito en el ordenamiento jurídico español: una… se puede considerar como un contrato-tipo, en el que el emisor no negocia individualmente sino que contrata en m asa 322. [En línea] Disponible en Internet. Madrid: Editorial IEPALA, 1989, páginas: 1 carpeta. Madrid: Civitas, 1996, pp. ALCOVER GARAU, G. «La firma electrónica...op., cit., pp.11-14; MARIÑO LÓPEZ, A. Responsabilidad civil…op., cit., p. 148; El sistema asimétrico más utilizado es el denominado RSA, sigla que corresponde los iniciales de sus fundadores (Ronald Riveste, Adi Shamir y Leonardo Adelman), que en 1978 crearon este sistema; LLANEZA GONZALÉZ, P. Internet y...op., cit., p. 305; BRIZ, J.; y LASO, I. Internet y comercio...op., cit., p.395; ROBLES, S. «Seguridad en redes…», op., cit., p.85. Y en este sentido, la decisión del Tribunal Supremo no aclara, ni para los consumidores ni para las entidades de crédito gran cosa…”, DÍAZ RUIZ Emilio. El comercio electrónico seguro debe convertirse en l a perspectiva y espíritu de esfuerzo del país y además debe ser aceptado por los guineanos como una de l as vías para reducir la pobreza y facilitar las relaciones comerciales. 479 Fernandinho Domingos Sanca --«Protocolo SET», REDI, núm. 25 de la LSSICE permite la intervención de terceros de c onfianza que certifiquen la emisión y recepción en la que aparece fecha y hora 212. concepto de establecimiento permanente virtual. La contratación internacional por vía electrónica con participación de consumidores. 3.7. Sin embargo, 347 Fernandinho Domingos Sanca nada hace pensar que dicho contrato ampare una reclamación como la que se realiza a través del presente procedimiento, dado que el cliente actuó en su legítima creencia, amparada por el comportamiento del banco en todo momento, de que el medio de pag o era seguro en el sentido de que una operación que el banco procedía a anotar en cuenta suponía que el Banco emisor de la tarjeta había emitido una confirmación sobre el saldo existente en la misma, y de ninguna manera iba a repercutir en el propio cliente del banco el pago de la cantidad reclamada». Ley 56/2007, de 28 de diciembre, de Medidas de Impulso de la Sociedad de la Información. 348 Comercio electrónico y pago mediante tarjeta de crédito en el ordenamiento jurídico español: una… La Audiencia considera que lo más importante es determinar quién debe asumir el riesgo de l a operación en el caso de q ue el titular de l a tarjeta rechace el adeudo por haber sido utilizada de manera fraudulenta. Ley 21/2011, de 26 de julio, de dinero electrónico, que transpone al ordenamiento jurídico español la Directiva 2009/110/CE, de 16 de septiembre de 20 09, sobre el acceso a la actividad de las entidades de dinero electrónico y su ejercicio, así como sobre la supervisión de dichas entidades, en BOE, núm. Trazar planes de capacitación que den respuesta a las necesidades de los recursos humanos, prioritariamente de los sectores y actividades vinculadas al comercio electrónico y el pago mediante tarjeta en Internet para poder aprovechar las oportunidades del comercio electrónico y el pago electrónico, y fomentar el surgimiento y la consolidación de nuevas empresas dedicadas al comercio electrónico o que ofrecen sus productos o servicios a través de la red, así como el acceso al mercado global, con el fin de atenuar la falta de confianza de los consumidores y prestadores bienes o servicios en el comercio electrónico. Los medios de pago electrónicos. Barcelona: BOSCH, S.A., 2009, pp. Este mismo autor, apunta que, “no obstante, el establecimiento adherido tiene a s u cargo obligaciones específicas para controlar el pago con tarjeta de crédito en la contratación a distancia que le son atribuidas en el contrato de aceptación. Madrid: Editorial la Ley, 2001, pp. 489- 526. 93 La Asociación para la Investigación de Medios de Comunicación (AIMC) presentó en Madrid, el día 23 de febrero de 20 11, los resultados de l a 13ª encuesta a usuarios de Internet (Navegantes en la Red). 2. A simismo, la ley contempla lo relacionado con la aplicación del límite de responsabilidad a todos los instrumentos de pago, incluyendo aquellas operaciones llevadas a cabo con libretas en un cajero automático, hasta ahora excluidas. A esto se suma la falta de confianza en los medios de pago tanto por parte de los consumidores y usuarios como, de los prestadores de servicios 195. 45 LSP. 88 Comercio electrónico y pago mediante tarjeta de crédito en el ordenamiento jurídico español: una… pues no es necesaria su intervención salvo para el depósito o el intercambio de la tarjeta por efectivo. SSAP Sentencias de la Audiencia Provincial STS Sentencia del Tribunal Supremo. 47- 48; ARISTOTELES MAGÁN, J. Mª. Aproximadamente el 90% de la población vive en áreas rurales donde no hay servicio bancario. Se señala que cada vez más se utilizan códigos maliciosos con el fin de obtener información y beneficios económicos ilícitamente. 50, Madrid: Consejo General de Poder Judicial, 2004, pp. 266 y ss; PARDO GATO, J. R. Las cláusulas abusivas…op., cit., pp. Seleccionar el tema de Tesis y Trabajos para final de Grado y final de Master de Comercio electronico TFG y TFM La finalidad como estándar de protección de datos personales de carácter económico, financiero, bancario y comercial: un análisis desde la evolución normativa nacional y la regulación supranacional. http://www.alfa-redi.org/rdi-articulo.shmt. Según dispone esta norma, en su apartado primero, art. 106…”, op., cit., p. 1322. Considera la Audiencia que, en base a estas cláusulas, el banco emisor de la tarjeta “sólo respondería en c aso de fallos del sistema, emisión de mensajes incorrectos que induzcan a c onfusión e i ntervención fraudulenta por terceros con la aplicación de la teoría del riesgo profesional inherente al tráfico bancario, sin desconocer la prevalente postura de la entidad por su posibilidad de acceso a datos y documentos con mayor facilidad probatoria, no siendo de recibo la exigencia de una prueba completa por el titular de la tarjeta por ser contraria a l a equidad y entiende que la exigencia de 313 Fernandinho Domingos Sanca demostrar la coacción vulnera el justo equilibrio de l as prestaciones y no guarda proporción y equidad”. «Pagos en la red. FERNÁNDEZ-ALBOR BALTAR, Á. Como se…op., ciit., p. 88 404 Comercio electrónico y pago mediante tarjeta de crédito en el ordenamiento jurídico español: una… A. Oportunidades Son aquellos factores o v ariables que resultan positivos, favorables, explotables para el país y que permiten obtener ventajas competitivas 727 para afrontar el reto de la electrónificación. Los principales hábitats naturales están formados por manglares, bosques de palmeras, bosques secos y semi secos, sabanas húmedas de árboles o de pastizales, bancos de arena y hábitats marinos con un substrato rocoso. 46 (modificado por Ley 47/ 2002 LRLOCM) no aclara este punto, por nuestra parte, como hemos puesto de m anifiesto en reiteradas ocasiones, consideramos que, en realidad, es frente a l a entidad emisora a qui en debe (o cuanto menos puede) ejercerse tal facultad, por cuanto, en primer lugar, el art. 550 Vid. Pago con tarjeta de crédito. Según esta teoría, el contrato se perfecciona cuando el oferente tiene efectivo conocimiento de la declaración del aceptante. BARRIUSO RUIZ, C.: Contratación....op., cit., p.405. B. Comercio electrónico…op., cit., pp. E-COMMERCE Electronic commerce (Comercio Electrónico). Madrid: Marcial Pons, 2007, pp. Dª. 2. 9 y ss; GÓMEZ MENDOZA, M. «Naturaleza de las tarjetas de crédito, sus clases y carga de la prueba en el supuesto de extradiciones en c ajeros automáticos», en Revista de Derecho Bancario y Bursátil, núm. Concepto y naturaleza jurídica ................................................... 217 3.3.2. FTP Protocolo de Transmisión de Ficheros. Además, pueden surgir nuevas relaciones contractuales que son ajenas a la relación contractual propia del contrato de tarjeta de pago en las que interviene un intermediario como, por ejemplo, el proveedor de acceso a la red, con quien se contrata la conexión a Internet. Su extensión territorial. Citado por, FARRANDO MIGUEL, I. y CASTAÑER CODINA, J. Atribución y distribución de...op., cit., p. 96, nota 35. 554 En relación con el requisito de la buena fe, el Considerando (16) de la Directiva 93/13/ CE dispone que «en la apreciación de la buena fe hay que prestar especial atención a la fuerza de las respectivas posiciones de negociación de las partes, a s i se ha inducido en algún modo al consumidor a dar su acuerdo a la cláusula y a si los bienes se han vendido o los servicios se han prestado a petición especial del consumidor; que los profesionales pueden cumplir la exigencia de buena fe tratando de manera leal y equitativa con la otra parte, cuyos intereses legítimos debe t ener en cuenta»; vid. Valencia: Tirant Lo Blanch, 2003, p.144; Según sostiene el profesor DAVARA RODRÍGUEZ, la contratación electrónica, es como “aquella que se realiza mediante la utilización de algún elemento electrónico cuando este tiene, o puede tener, una incidencia real y directa sobre la formación de la voluntad o el desarrollo o interpretación futura del acuerdo”, en DAVARA RODRÍGUEZ, Ángel. [En línea] disponible en Internet:http://www.bceao.int/Directive n08 2002 CM UEMOA.html (última consulta, 24 de mayo de 2012). 10 Interpretar la importancia del marketing digital en el comercio electrónico para los emprendedores de diseño. 535-572 398 Comercio electrónico y pago mediante tarjeta de crédito en el ordenamiento jurídico español: una… 5.6. 39-54. Mediante estas herramientas, tus clientes podrán tener mayor acceso a los productos y/o servicios que ofreces sin importar el . [En línea] disponible en Internet: http://www.archivonacional.go.cr/pdf/ley 8454.doc. Mediante dicha normativa se aprueban una “serie de iniciativas normativas dirigidas a eliminar las barreras existentes a la expansión y uso de las tecnologías de la información y de l as comunicaciones y para garantizar los derechos de l os ciudadanos en la nueva sociedad de la información”. 191 y ss; NUÑEZ LOZANO, P. La tarjeta de…op., cit., pp. 83 y ss; a juico de R AMOS SUARES, el comercio electrónico entre empresarios incluye “…todas aquellas actividades que supongan transacciones o envío de información en procesos comerciales con los proveedores, socios o canales, como pueden ser pedidos, pagos, servicios básicos de adquisición, sistemas de ayuda a la distribución, gestión de la logística etc. 659 Tratado de la Unión Económica y Monetaria del África Occidental (UEMAO) El tratado entró en vigor el 1 de agosto de 1994. Por lo que es necesaria una adaptación tanto del Estado de Guinea-Bissau como de las empresas guineanas que quieran seguir creciendo. Es decir, “se trata de un tercero que intermedia en la 496 España: Ley 56/2007. 315 Fernandinho Domingos Sanca fortuito o fuerza mayor así como los efectivamente no imputables a la propia entidad bancaria, le ocasionen daños y/o perjuicios. Al respecto se pronuncia la SSAP Castellón (sección 2ª) de 12 de febrero de 2000 446 y (sección 1ª) de 26 de octubre de 1998 447. Esta estrategia fue seleccionada después de hab er realizado el análisis de los impactos de la matriz DAFO y está en correspondencia plena con el objetivo general de este capítulo que es determinar la conveniencia o no de la implementación del comercio electrónico en Guinea-Bissau, por lo que el país debe eliminar rápidamente sus debilidades, utilizando las fortalezas que posee para aprovechar las oportunidades que brinda el entorno, y minimizando las amenazas. Los Contratos Electrónicos e Informática. “Estudio de la Directiva y del Real Decreto-Ley de 17 de septiembre de 1999 sobre firma electrónica”, en MATEU DE ROS, R. y CENDOYA MÉNENDEZ DE VIGO, J.M. A.: Responsabilidad civil…op., cit., pp. 71, Madrid, 2006, pp. 131-191, en p.157; vid. VEGA VEGA, J. Para ello habrá que indicar una clave secreta de cuatro dígitos. 362 vid STS 21 de noviembre de 1997(R.8.096); SÁNCHEZ CALERO, F. Instituciones de…op., cit., p. 325. All rights reserved. 38 de la LOCM, se «considera venta a distancia las celebradas sin la presencia física simultanea del comprador y del vendedor, siempre que su oferta y aceptación se realicen de forma exclusiva a través de una t écnica cualquiera de c omunicación a d istancia y dentro de un sistema de contratación a distancia organizado por el vendedor». 741 BRS es la entidad bancaria que emite tarjeta de c rédito para el uso nacional y en la zona de la UEMOA. GÁLLEGO HIGUERAS, G. F. «Comentario a la reciente Ley 59/2003, de 19 de diciembre de firma electrónica: algunas novedades al marco regulador», en REDNT, Aranzadi, núm. Principles and practice. Centro Superior de Estudios de la Defensa Nacional (España): Editorial, Ministerio de Defensa, Secretaría General Técnica, 2010, p. 165; CORDEIRO, Roberto Sousa. Estudios sobre contratación internacional, Madrid: Colex, 2006, pp. El contrato de apertura de c rédito tiene como elemento esencial el de garantizar al cliente la “disponibilidad de c rédito”, del que podrá hacer uso durante el tiempo convenido 343. Contratación y comercio electrónico. FERNÁNDEZ-ARMESTO, J.; y DE CARLOS BELTRAN, L. El Derecho del mercado financiero. Madrid: EDISOFER S.L., 2001, p. 34. 623 JUR\2009\43906. El método utilizado por el prestador para comprobar la identidad del firmante u otros datos que figuren en el certificado 4. El país se divide administrativamente en tres provincias (norte, sur y este), ocho regiones (Bafatá, Biombo, Bolama, Cacheu, Gabu, Oio, Quinara, y Tombali) y un sector autónomo que es la capital (Bissau). 3.4. La formación del contrato tras la ley de servicios de la sociedad de la información y de comercio electrónico. 0052-0058. 118 y ss 394 Comercio electrónico y pago mediante tarjeta de crédito en el ordenamiento jurídico español: una… La segunda teoría hace alusión a la teoría de expedición, tras sostener que el contrato puede perfeccionarse desde el momento en que el aceptante expide su aceptación al oferente. 597 RIBAS ALEJANDRO, J. Riesgos legales en Internet…op., cit., p. 149. 25 Fernandinho Domingos Sanca TRLGDUC Real Decreto Legislativo 1/2007, de 16 de noviembre, por el que se aprueba el texto refundido de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios y otras leyes complementarias, que actualiza la Ley 26/1984, de 19 de julio de 1984. 271 172 Comercio electrónico y pago mediante tarjeta de crédito en el ordenamiento jurídico español: una… compensar este tipo de fraude. Los servicios financieros…op., cit., p. 251; GETE ALONSO Y CALERA, M. Tarjeta de…op., cit., p. 65; BARUTEL, Tarjeta de…op., cit., pp. Además, los intermediarios pueden contribuir a un reparto más eficiente del riesgo, asumiendo su parte en las relaciones compradoresintermediarios-vendedores. 183 Fernandinho Domingos Sanca de información, de m anera que se trata de un protocolo que, además de asegurar la integridad de l as comunicaciones, tiene la ventaja de autenticar tanto al comprador como al vendedor, lo que evita el repudio de la transacción 303. Según establece el párrafo primero, apartado primero de este mismo art. Se trata de un contrato sinalagmático o bilateral, del que nacen derechos y obligaciones de las partes. Matriz DAFO D E B I L I D A D E S OPORTUNIDADES(DO) I 1 AMENAZAS(DA) II 2 3 4 5 1 2 3 1 -3 0 0 -3 -3 0 0 0 2 -3 0 -2 -3 -3 0 0 0 3 -3 0 0 -3 -3 0 0 0 4 -3 -3 -3 -3 -3 -3 -3 -3 5 -3 0 -3 -3 0 0 0 6 7 -3 -3 -3 -3 0 0 -3 -3 -3 -3 -2 0 -2 0 -2 0 8 -3 -3 -3 0 0 -3 -3 -3 0 OPORTUNIDADES(FO) III F O R T A L E Z A S 4 5 AMENAZAS(FA) IV 1 2 3 4 5 1 2 3 1 3 3 3 3 3 0 0 0 2 3 0 0 3 3 0 0 0 3 2 0 0 0 0 0 0 0 4 5 Fuente: elaboración propia. 3.6.3.2. 428-439. Artículos ADICAE Asociación de Usuarios de Bancos, Cajas y Seguros. Madrid: EDISOFER S.L., 2001, p. 491; VICENTE CHULÍA, Fco. A continuación dedicamos el apartado siguiente al estudio de las modalidades de los medios de pago en el comercio electrónico a través de Internet. La Recomendación 97/489/CE, establece en su art. 1 de la Recomendación 87/589/CEE de la Comisión, de 8 de diciembre de 1987, sobre un Código Europeo de Buena Conducta, el 32 España: Real Decreto de 24 d e julio de 1 889, por el que se publica el Código civil, BOE, núm. SAP de Barcelona (Sección 1. ª), de 22 de diciembre de 2004. Granada: Comares, 2007, pp. “Ejecución del contrato por medios electrónicos”, en FERRER, Alicia; HARGAIN, Daniel; y CAFFERA, Gerardo (coords). Además de los problemas reseñados en los párrafos anteriores, se ha de r esaltar que existen otros obstáculos que pueden dificultar la implantación del comercio electrónico y el pago mediante tarjeta de crédito en Guinea-Bissau:  Por ser uno de l os países más pobres del mundo, su nivel de ingreso en la sociedad de la información es mínimo y la insuficiencia de acceso a I nternet representa una más de sus carencias, junto con una infraestructura de comunicaciones muy deficiente. 502 Comercio electrónico y pago mediante tarjeta de crédito en el ordenamiento jurídico español: una… 13. según señala este autor, el comercio móvil es el conjunto de transacciones económicas efectuadas a través de una red de telecomunicaciones inalámbrica, o sea, una red telefónica. 305 Fernandinho Domingos Sanca contrato, por los daños o p or la muerte o por las lesiones causadas al consumidor y usuario por una acción u omisión de aquél». Para el tribunal, el riesgo económico derivado de las tres operaciones de venta fallidas -en una de la cuales, la de mayor valor económico, no resulta siquiera acreditado que se haya entregado la cosa objeto de l a misma al pretendido adquirente o comprador- debidas a un uso fraudulento de tarjetas de crédito utilizadas como medio de pago y que constituyen el fundamento de la acción de reclamación de cantidad ejercitada por la entidad recurrente, sería a c argo del establecimiento, sin poder trasladarlo a la entidad financiera demandada. Por último, desde nuestro punto de vista, el estudio de la normativa (Europea y española), la jurisprudencia y la práctica comercial a través de los clausulados ofrece una ex celente experiencia previa para proponer la regulación de esta materia en Guinea-Bissau, pues ya se han detectado los problemas interpretativos, las disfunciones de la práctica y los riesgos. La Recomendación de la Comisión 97/489/CE, establece en el art. 17 y 18; GÓMEZ PORRÚA, J.M., “La tarjeta de c rédito”, en J IMÉNEZ SÁNCHEZ (coord. Si bien el sistema SSL asegura la confidencialidad entre las partes, sin embargo, al finalizar la conexión, el vendedor tiene en su poder todos los datos del cliente, incluyendo el número de tarjeta de crédito. Granada: Comares, 2007, p. 169; vid. El Dinero Electrónico en Internet. Real Decreto-Ley 14/1999, de 17 de septiembre de 1999 (Publicado, en B.O.E, núm. BARUTEL MANAUT, C. Las tarjetas de…op., cit., pp.102 y ss; ARRILLAGA, José Ignacio de. 116-117; la SAP de Asturias (Sección 5ª), de julio de 2002 (JUR 2002/252307) se trata de un robo con fuerza, en la cual se forzaron la cerradura de la puerta de un camión dentro del cual se encontraba la tarjeta de crédito, y el titular toma conocimiento de su sustracción y uso indebido cuando recibe el extracto bancario. 1-5. pero no a la inversa, es decir la autenticación y la integridad de un mensaje no implica necesariamente el no rechazo, como en el caso de la criptografía simétrica”, en MARTÍNEZ NADAL A. Comercio electrónico…op., cit., pp. Además, han de tenerse en cuenta las disposiciones, comunitaria 513 y española 514, para el desarrollo de este capítulo. Madrid: Marcial Pons, 2006, pp.135 y ss; GETE ALONSO Y CALERA, M. C. Tarjeta de… op., cit., pp.100 -101; BAUTECAS CALETRIO, A. Pago con…op., cit., p. 284. 300 Comercio electrónico y pago mediante tarjeta de crédito en el ordenamiento jurídico español: una… apartado primero del art. -Las tarjetas de Crédito. 510 y ss. Los medios electrónicos de pago. Obsérvese el Grafico 3 95 AIMC. El Tratado de la OHADA y sus diferentes actos uniformes tienen por objetivo principal remediar, disminuir o atenuar la inseguridad jurídica de las actividades económicas en los Estados miembros mediante la adopción de textos jurídicos comunes, de aplicación directa en los Estados miembros y mediante la aplicación de pr ocedimientos judiciales apropiados. 666 Países miembros CEMAC que conforman la OHADA (Camerún, Chad, Gabón, República Centroafricana, Congo, y Guinea Ecuatorial). El atacante puede modificar cualquier información desde y hacia cualquier servidor que la víctima visite. 82 y ss. Consideraciones finales Tras examinar a l o largo de este capítulo, las distintas obligaciones y cargas de l os sujetos intervinientes en l os distintos contratos de tarjeta de pago (crédito), hemos llegado a las siguientes conclusiones: En primer lugar, se ha de señalar que en el contrato de emisión de tarjeta suscrito entre la entidad emisora y el titular de la tarjeta se establecen lógicamente una serie de o bligaciones para ambas partes. La seguridad jurídica en la operativa de pago mediante tarjeta de crédito o débito en el comercio electrónico ........................................... 188 2.10. La que sí tiene carácter vinculante es la nueva Ley 16/2009, de 13 de noviembre, de servicios de pago. (coord.). El gobierno guineano debería introducir cursos de formación para los jueces, abogados, policías judiciales, y fiscales entre otros. Estudios sobre jurisprudencia bancaria. Por ello, las entidades bancarias guineanas deben aprovechar la penetración de la telefonía móvil para aumentar la tasa de bancarización. Fuente: elaborado por el propio autor. 270 Comercio electrónico y pago mediante tarjeta de crédito en el ordenamiento jurídico español: una… 3.6.3.3. (coords.). [En Línea] Disponible en internet: http://www.europa.eu.int/eur-lex/en/lif/dat/2000/en 300L0046.html. MADRID PARRA, A.: «Seguridad en el…op., cit., pp. 3233. Disposición adicional DNI Documento Nacional de Identidad. 231 Fernandinho Domingos Sanca b) la entrega de una relación de la operatoria efectuada durante un determinado periodo, con expresión de los datos principales de la misma, para su seguimiento y comprobación por el titular La Recomendación de la Comisión 97/489/CE establece en su art.3.3 e) que «las condiciones de contrato de emisión deben contener el período de tiempo durante el cual el titular puede impugnar una transacción dada y una indicación de las vías de r ecurso y procedimientos de reclamación a s u disposición y del método para acceder a ellos. El actual cuadro legal y de i nfraestructuras del sistema de p ago guineano se caracteriza por su inadecuación a l as exigencias del 429 Fernandinho Domingos Sanca servicio de l a sociedad de l a información y el comercio electrónico. ---“La formación del contrato en el entorno electrónico y los procedimientos electrónicos de contratación”, en C ALVO 483 CARAVACA, A L.; Fernandinho Domingos Sanca CARRASCOSA GONZÁLEZ, J (coords.). Y si a pes ar de q ue concurra una c ausa de rechazo de l a tarjeta, ésta es aceptada, asume entonces el riesgo de que la operación sea aceptada o no por el adquirente y, en última instancia, por el titular. PARDO GATO, J. R. Las cláusulas abusivas…op., cit., pp. La necesidad de incrementar las exportaciones provoca el uso excesivo de l os suelos, mientras las plantaciones de arroz sustituyen parte de l os bosques de l a costa. 94 En este mismo sentido, según el informe del Observatorio Aragonés de la Sociedad de la Información (OASI), presentado en 2 008, el 70,5% de l os consumidores utilizaron la tarjeta de crédito para hacer sus compra en la red abierta como Internet; por tal razón, dicho medio de pag o se convierte en el medio de pago más utilizado por los usuarios en l a Internet, y solo el 20,5 % lo ha hecho por contra reembolso. 24 d e la CNUCCIM, establece que “a los efectos de es ta parte de la presente Convención, la oferta, la declaración, aceptación o cualquier otra manifestación de intención “llega” al poder del destinatario cuando se le comunica verbalmente o s e entrega por cualquier otro medio al destinatario personalmente, o en s u establecimiento o, si no t iene establecimiento ni dirección postal, en su residencia habitual”. 190 BARUTEL MANAUT, C. Las tarjetas…op., cit., p. 292. 215 Siguiendo lo citado anteriormente en el texto principal diríamos que la criptología, es la ciencia que estudia los distintos sistemas de cifrados destinados a ocultar el significado del mensaje a otras personas que no sea el emisor y receptor de la misma. en GÓMEZ SEGADE, José Antonio (dir.). La banca móvil como catalizador de la bancarización de los pobres: modelos de negocio y desafíos regulatorios. SAP de Palencia de 3 de febrero de 1999. Como señala la doctrina, el funcionamiento de la pasarela de pagos o t erminal de punto de venta virtual, es el equivalente a una TPV (Terminal de Punto de Venta) física ubicada en la mayoría de los almacenes o establecimientos. Curso de Derecho…op., cit., p. 247. ¿Cómo se puede verificar dicha firma digital? En conclusión, creemos que los contratos celebrados mediante el uso de las nuevas tecnologías de información y la comunicación requieren por parte del legislador guineano la redacción de una normativa jurídica específica, que defina y califique los contratos celebrados por vía electrónica, regule los requisitos técnicos, jurídicos y reconozca su equivalencia funcional con los contratos tradicionales. VÁZQUEZ RUANO, T. “La seguridad electrónica en la fase precontractual. 141-177. 279-306, en especial p. 300; vid. 281 http://www.verisign.com (última consulta 27 de noviembre de 2012). JUR\2006\21845. El pago de los productos se realiza off line, es decir, una v ez que el vendedor u o perador logístico procede a entregar la mercancía comprada 55 o, en su caso, a prestar el servicio. Password: palabra o código que se usa para propósitos de seguridad contra accesos no autorizados a datos u otros aparatos. 136 del Reglamento Nº 15/2002/CM/UEMOA, las relaciones entre el emisor y el titular de la tarjeta u otro instrumento pago electrónico y el beneficiario se rigen por el acuerdo de las partes. Desde el punto de vista de la seguridad jurídica en la operativa de pago mediante tarjeta de crédito o débito en el comercio electrónico, la Ley 16/2009, de 13 de noviembre, de servicios de pago, garantiza un alto nivel de protección gracias a la definición y el establecimiento de l os derechos, obligaciones y responsabilidad de l os usuarios y de l os proveedores de servicios de pago, previstos en el Titulo IV, Capítulo II y Capítulo III, Sección III. SAP de Asturias (Sección 7ª), de 15 de febrero de 2005. La Ley de condiciones de la contratación. 4. Tras la exposición de las conclusiones generales del presente trabajo, la investigación concluye con la relación de las referencias bibliográficas citadas y de la jurisprudencia y legislación consultada para su elaboración. CUADRANTE III. b) integridad, con la finalidad de impedir que ni la información ni los sistemas sean vulnerados por terceras personas. DIAS PEREIRA, A. Liborio. Seguridad en las comunicaciones y en la información. En el Derecho comunitario, el art. 326 DE CASTRO y BRAVO, F. « Las condiciones generales de los contratos y la eficacia de las leyes», ADC, 1961, p. 297. “La contratación…op., cit., pp.  También, es imprescindible fijar el momento y el lugar de celebración de los contratos electrónicos, en el código civil y la Ley uniforme sobre derecho comercial de la OHADA. Supuesto de responsabilidad de la entidad emisora ..................... 284 4.2. 81 Fernandinho Domingos Sanca valores en Internet. PROCEDIMIENTO DE LA MATRIZ DAFO ....................................................... 408 5.9. PANIZA FULLANA, A. Contratación a distancia y defensa de los consumidores. 46 Comercio electrónico y pago mediante tarjeta de crédito en el ordenamiento jurídico español: una… de pago o la necesidad de garantizar, cuando ello sea posible, la privacidad en las operaciones. 1 - 9 de 9 resultados. 215 Fernandinho Domingos Sanca 1. 499 Ibídem, p.5. 57 Fernandinho Domingos Sanca C. El comercio electrónico entre empresa-administración pública B2A Abarca los diversos tipos de servicio que ofrece la Administración Pública a l as empresas para que éstas últimas puedan realizar trámites administrativos por vía electrónica 30. 106 del Real Decreto Legislativo 1/2007, de 16 de noviembre, por el que se aprueba el Texto Refundido de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios y otras leyes complementarias (TRLGDCU), establece para los “pagos mediante tarjeta”, que “cuando el importe de una compra hubiese sido cargado fraudulenta o i ndebidamente, utilizando el número de un a tarjeta de pago, el consumidor o us uario titular de el la podrá exigir la inmediata anulación del cargo. Es decir, sólo en la medida en que el país crezca y se desarrolle económicamente, se abrirán enormes posibilidades para un mayor nivel de bancarización y consumo. GUIMARÃES, Mª R. «El pago mediante tarjetas de c rédito en el comercio electrónico. 166, de 12 de julio de 2002); en contra de esta tesis PARDO GATO, José Ricardo. Aspectos jurídicos bancarios. --Manual de Derecho Informático. (dir.). Por su parte, la Recomendación 88/590/CE dispone en su apartado 7.1 del anexo, que «sin perjuicio de lo dispuesto en los puntos 4 y 8, el emisor responderá frente al titular por la no ejecución o ejecución incorrecta de las operaciones del mismo a las que se hace referencia en el punto 1, incluso cuando la operación se inicie a t ravés de m ecanismos electrónicos que no estén bajo el control directo o exclusivo del emisor». Pluralismo político na Guiné-Bissau: uma transição em curso. --«La protección de los consumidores en las transacciones electrónicas de pago», en Primera Revista Multimedia Científica de Estudios Telemáticos en Venezuela vol. Factores claves en un entorno competitivo. [En línea] disponible en Internet: http://www.bceao.int/IMG/pdf/INSTRUCTION N o 01-2006SP DU 31 JUILLET 2006.pdf (última consulta, 25 de noviembre de 2012).  Aquellas que exoneran de r esponsabilidad en todo caso (es decir, sin tener en cuenta las circunstancias del caso concreto) a la entidad bancaria por los cargos realizados con tarjetas sustraídas antes de tener el emisor conocimiento de dicha circunstancia. 181, 2003. Por los elementos personales que intervienen .................... 97 A. Tarjetas bilaterales........................................................... 98 B- Tarjetas trilaterales .......................................................... 98 1.5.2.2. Sistema simétrico A B SISTEMA SIMETRICO MENSAJE CIFRADO MENSAJE MENSAJE MENSAJE CIFRADO Fuente Elaborado por el propio autor El sistema simétrico 224proporciona la autenticidad entre las partes ya que solamente la otra parte con la que se comparte la clave secreta puede haber cifrado el mensaje; también proporciona la integridad, ya que si el mensaje ha sido alterado será ininteligible al descifrarlo; en cuanto a la confidencialidad de la información, únicamente las partes implicadas podrán descifrar el mensaje 225; por último, no garantiza el no rechazo de origen ya que no hace uso de una firma digital. op., cit., pp. Este mismo Reglamento Nº 15/2002/CM/UEMOA prevé en su Capítulo II, Sección I, todo lo relacionado con la prevención del fraude, el abuso y la falsificación de tarjeta bancaria, instrumentos y métodos de pago electrónico. Es un sistema que agiliza la tramitación del pedido, ya que no es necesario enviar por fax copia del documento de 309 Verified by Visa es un nuevo servicio que permite a las Instituciones Financieras autenticar la identidad del usuario de la tarjeta durante el proceso de pago de compras en tiendas virtuales. El comercio electrónico y la utilización de bases de datos comerciales como alternativa de incursión al comercio internacional para las PyMES mexicanas (2000-2010) García Mercado, Marianela. Madrid: Fundación Retevisión, 2000. 7 de 8 de enero; corrección de errores en B.O.E núm. 33 GUIMARÃES, María. Además, existe desconfianza por parte de los usuarios en que el pedido cursado y pagado sea realmente entregado 191. Por ella, el adquirente se obliga a gratificar al establecimiento adherido al sistema para que colabore en la lucha contra el fraude en el sistema de tarjeta. J. 2. En este mismo sentido, la Audiencia Provincial de Madrid (Sección 13ª) en su sentencia de 11 de mayo de 2005 566, resuelve el recurso de apelación planteado contra la ya citada SJPI núm. Además, es necesario para el desarrollo del comercio electrónico que el legislador guineano tenga en cuenta a la hora de redactar la ley, la inclusión de los principios o reglas generales aplicables a todo tipo de comercio electrónico. Por lo que se destaca la necesidad de sensibilizar a los profesionales del Derecho y a los poderes públicos en general, en el fomento de las nuevas tecnologías, y de encarar el comercio electrónico no como una ficción sino como una realidad para impulsar el desarrollo socio-económico de Guinea-Bissau. 277 y ss. E. Comercio electrónico entre consumidores C2C Se refiere a l as transacciones comerciales privadas entre uno o v arios consumidores que pueden tener lugar mediante el intercambio de correos electrónicos o el uso de tecnologías P2P (Peer to Peer), o e n general en entornos cerrados de negocios como Ebay. Granada: Comares, 2007, p. 125; PACHECO CAÑETE, M.: «La protección del consumidor una vez perfecto el contrato en las ventas de productos a distancia a t ravés de Internet», La Ley, núm. Madrid: Editoriales de Derecho Reunidas, S. A., 2003. MARTÍNEZ NADAL A.: Comercio electrónico…op., cit., pp. Existen diversas opciones para la verificación de la misma, sin embargo, hay que tener en c uenta que para que el receptor del mensaje electrónico proceda a la verificación de la firma digital, una vez que reciba el mensaje, es necesario que posea la clave pública del emisor; teniéndola puede iniciar la verificación de la firma digital de la siguiente manera: El primer paso para la verificación de la firma digital se refleja en la Figura 5 que consiste en q ue el destinatario o r eceptor aplica la clave pública del emisor para descifrar el hash firmado con la clave privada del mismo y así obtiene el resumen 250. Como hemos señalado a lo largo de este trabajo, una de las funciones del protocolo SSL es cifrar la información intercambiada en I nternet entre el ordenador del cliente y el propio servidor del proveedor de bienes o servicios, utilizando conjuntamente cifrados simétricos y asimétricos con el objetivo de impedir que un t ercero no autorizado pueda tener acceso a los datos. “Seguridad en el…” op., cit., p.163. Toda esta experiencia acumulada será muy útil para adaptar el marco normativo, técnico y empresarial a las particulares condiciones sociales, económicas, financieras y jurídicas de Guinea-Bissau. 3, 2007 [En Línea] Disponible en Internet: http://www.publicaciones.urbe.edu/index.php/telematique/article/view/835/2043(última consulta 4 de julio de 2012). Perfección de los contratos por medios electrónicos: Momento y Lugar Cuando se trata de contratos celebrados presencialmente determinar el momento y lugar de per fección del mismo no plantea problema, dado que siendo la aceptación emitida y recogida casi simultánea, no hay intervalo durante el cual pueda dudarse si se ha v erificado o no el encuentro de voluntades. 29-30, citado por MARTÍNEZ NADAL, A. Comercio electrónico...op., cit., p. 31. En el capítulo II, epígrafe 2.2, de este mismo trabajo, se señala que para dotar de ni veles de seguridad a las transacciones electrónicas y a las operaciones comerciales, tales como la conclusión de c ontratos o el pago con tarjeta (de crédito o dé bito) realizadas en I nternet, es necesario el cumplimiento de un conjunto de el ementos básicos de s eguridad: la autenticación, integridad, confidencialidad y el no r epudio del origen y destino, que de forma preventiva, eviten usos fraudulentos de tarjetas en el comercio electrónico por un tercero no autorizado. Tarjeta de cargo diferido o tarjeta de compra Según se establece en el anexo, punto 4.4, de la Comunicación de la Comisión al Consejo de 12 de enero de 1987, es una tarjeta que es emitida por una firma comercial (empresas de distribución, hipermercados, Gasolineras, empresas de t ransporte, de alquiler de aut omóviles, etc.…). La dificultad de los compradores para discriminar los productos por su calidad y los vendedores por su credibilidad es origen de un fallo en el mercado, fuente de una externalidad que da lugar a comportamientos oportunistas situación de divergencia de incentivos típica de una relación de agencia o de disparidad de información sobre la calidad propia de un mercado de “cacharros” – (markets for “lemons”)-. 1.9.4. Entre las creencias religiosas, el 47% son animistas, el 45% musulmán; y menos del 8% cristiano, la mayoría de ellos católicos. ESCOBAR ESPINAR, M. El comercio…op., cit., pp. 68 DE MIGUEL ASENSIO, P.A., Derecho privado de Internet .Madrid: Civitas, 2002, pp. 5805. Lo que sí es vinculante es la LSP. 198 BELTRÁN SÁNCHEZ, Emilio. [En línea] disponible en Internet: http://www.fdbissau.org/html files/legislacao.html (última consulta, 14 de mayo de 2012). A.: “Atribución de responsabilidad…”op., cit., p. 221. Uso fraudulento de tarjetas crédito por terceros no autorizados. Responsabilidad contractual por utilización indebida de tarjeta de crédito. Al finalizar esa aplicación, el emisor cifra digitalmente ese mensaje comprimido utilizando su clave privada, es decir, lo firma 249. Por otra parte, cabe resaltar que los tipos de fraudes que hemos mencionado con anterioridad pueden afectar al uso de la tarjeta, por ejemplo copiando u obteniendo los datos personales y bancarios del titular de l a tarjeta, etc… Las entidades bancarias deben establecer las medidas necesarias para que sus sitios webs ofrezcan seguridad en las transacciones. Vid. La seguridad en las transacciones y operaciones comerciales, tales como la conclusión de contrato o el pago mediante tarjeta (de crédito o débito) realizadas en Internet, se ve afectada fundamentalmente por dos razones: En primer lugar, las partes contratantes no se encuentran identificadas con total seguridad, es decir, siempre existe la posibilidad que sean diferentes de quienes dicen ser. 28 de la LSP, el proveedor de servicios de pago (emisor de un instrumento de pago) debe «cerciorarse que los elementos de seguridad personalizados del instrumento de pago sólo sean accesibles para el usuario de servicios de pago facultado para utilizar dicho instrumento. Las TIC al servicio de la gestión empresarial. Publicado en Boletín Oficial, núm. Por último, creemos conveniente proponer la modificación del apartado primero de este mismo art. Contratos bancarios. La falta de conocimiento por parte de la población de los riesgos y las condiciones para efectuar pagos a distancia. Cada tarjeta se encuentra certificada por una firma digital Mondex y el proceso de transferencia, no sólo verifican la autenticidad de la otra, sino que se trata de u n proceso secuencial en el que los fondos son deducidos de la tarjeta del consumidor con anterioridad a su adscripción a la tarjeta del comerciante. 2. 211 y ss. (dir.). Estos cajeros suelen estar en el interior del banco; b) los cajeros automáticos Cash no permiten la opción de depósito y suelen ser cajeros secundarios en sucursales (acompañados por un Full) o lo que se llama Cajero extrabancario, como los que se pueden ver en Supermercados, estaciones de servicio, etc. Contrato normativo. Valladolid: Lex Novas, 2000, p. 548. Dakar, 23 de janeiro de 2012, 41 p. [En Línea] disponible en Internet: http://www.crisisgroup.org/fr/regions/afrique/afrique-de-louest/guineebissau/183-beyond-compromises-reform-prospects-in-guineabissau.aspx?alt lang=pt (última consulta 2 de junio de 2012); vid. 82 del TRLGDCU, se entiende por las cláusulas abusivas «todas aquellas estipulaciones no negociadas individualmente y todas aquéllas prácticas no consentidas expresamente que, en contra de las exigencias de la buena fe causen, en perjuicio del consumidor y usuario, un desequilibrio importante de los derechos y obligaciones de las partes que se derivan del contrato» 551. Caracteres Al igual que el contrato de emisión, se trata de un contrato mercantil, ya que responde a un a cto de e mpresa ejercido dentro de s u actividad 384. Análisis de los sistemas de dinero electrónico .................... 80 A.Sistemas basados en un software (software-based) ......... 80 a) Los pioneros en el mercado ........................................ 80 a1) E-cash................................................................... 81 a 2) Millicent ................................................................ 81 b) Los nuevos modelos de dinero electrónico .................. 83 b1) Ukash ................................................................... 83 b2) Hal-Cash ............................................................... 84 b 3) Paypal .................................................................. 85 b 4) Skrill (Moneybookers) .......................................... 85 B. Sistemas basados en hardware ....................................... 86 a) Cybercash ................................................................... 86 b) Mondex ....................................................................... 88 1.5. Totalmente adaptado a la LSSICE y a la modificación de la Ley del comercio minorista. La CEDEAO está constituido por 15 E stados miembros: Benín, Burkina Faso, Cabo Verde, Costa de Marfil, Gambia, Ghana, Guinea, Guinea-Bissau, Liberia, Mali, Níger, Nigeria, Senegal, Sierra Leona, y Togo 654.
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